Bugün yaşadığımız gibi piyasa oynaklığının olduğu zamanlarda, yuva yumurtalarını inşa etmekle veya belirli bir amaç için birikim yapmakla ilgilenen birçok kişi, geleneksel hisse senetlerine ve hisse bazlı hesaplara göre daha az risk ve daha istikrarlı getiri sunan alternatifler arar. Yakın geçmişte CD’ler genellikle düşük getirileri nedeniyle silinirken, günümüzün yüksek faiz oranları ve borsanın düşük getirileri onları bir kez daha popüler bir tasarruf aracı haline getirdi.
Peki, mevduat sertifikalarının faydaları nelerdir ve CD’ler neden diğer tasarruf hesaplarından daha iyidir? CD’ler yalnızca daha yüksek ilgi sunmakla kalmaz, aynı zamanda garantili bir ürün olarak kararlılıkları, özellikle belirsizlik zamanlarında yararlı olduklarını kanıtlar. Piyasa oynaklığından kurtulmak için alternatif bir yatırım arıyorsanız, mevduat sertifikalarını güvenli ve karlı bir alternatif olarak düşünün. Ama önce, tam olarak ne olduklarını tartışalım.
Table of Contents
CD nedir?
Mevduat sertifikası veya CD, sabit bir faiz oranı ve sabit vade (uzunluk) mevduatı olan bir tasarruf hesabı türüdür. Bir CD açtığınızda, genellikle birkaç aydan birkaç yıla kadar değişen çeşitli teklifler arasından dönem sürenizi seçersiniz. Bu süre zarfında, büyüdükçe mevduatınıza erişemeyeceksiniz—eğer erken para çekmeniz gerekirse, bir ceza ödemeniz, faizinizi kaybetmeniz veya muhtemelen her ikisini birden yapmanız gerekir.
Bu fonlar genel olarak mevcut olmadığından, bankaların kendi borç verme uygulamalarında kullanmaları için onları serbest bırakır; bu, bir hesap özeti tasarruf hesabı gibi daha fazla likiditeye sahip diğer tasarruf hesaplarından daha yüksek bir faiz oranı kazanacağınız anlamına gelir. Bu nedenle, özellikle oranların yüksek olduğu zamanlarda, CD’ler harika orta vadeli yatırımlar yapar.
CD’ler Nasıl Çalışır?
CD’ler tahvillere benzer, çünkü bir CD’yi açtığınızda, olgunlaştığında tam olarak ne kadar değerli olacağını bilirsiniz. Bunun nedeni, hem faiz oranı hem de vade uzunluğunun, para yatırdığınız anda kilitlenmesidir. Bununla birlikte, CD’ler banka ürünleridir; devlet veya tahvil gibi şirketler tarafından ihraç edilmezler. Bankaların belirli vade uzunluğu seçimlerinin yanı sıra belirlenmiş faiz oranları vardır. Oranlar, daha uzun CD’ler veya daha büyük mevduat içeren CD’ler için daha yüksek olma eğilimindedir. Tasarruf ürünleri olarak nasıl çalıştıkları hakkında daha fazla bilgi edinmek için CD’lerle ilgili bazı yaygın sorulara göz atalım.
Faiz oranları nasıl belirlenir?
Farklı CD teklifleri farklı faiz oranlarına sahip olabilirken, tüm oranlar piyasa faiz oranlarından etkilenir. Union Bank, CD’lerinin oranını belirlemek için araçlardan biri olarak federal fon oranını kullanır. Şu anda, federal fon oranları uzun zamandır olduğundan daha yüksek. Mevcut ekonomik ortam ve Federal Rezerv Bankası’nın federal fon oranını artırmasıyla, şimdi bir CD satın almanın tam zamanı! Aslında, bu makalenin yayınlandığı tarih itibariyle (Kasım 2022) Union Bank, %2,79 faiz oranı ve %2,83 Yıllık Yüzde Getiri (APY) (minimum açılış ile) ile 16 aylık bir CD özel teklif ediyor. bakiyesi 25.000,00$).
Bir CD’yi ne kadar süreyle saklamalıyım?
Yukarıda belirttiğimiz gibi, genellikle paranızı bir CD’de ne kadar uzun süre tutarsanız, alacağınız faiz oranı o kadar yüksek olur, bu da daha uzun bir vade seçmek için harika bir nedendir. Bununla birlikte, CD’niz olgunlaşana kadar paranıza erişemeyeceğinizi unutmayın, bu nedenle yakın vadede o paraya ihtiyacınız olmayacağından emin olun. Araba veya ev gibi önemli bir satın alma işlemi için para biriktiriyorsanız ve satın almaya hazır olana kadar belirli bir süreniz olduğunu biliyorsanız, biriktirdiklerinizi birikim sürenize uygun bir CD’ye koymak harika bir fikirdir. tasarruf hedef zaman çerçevenizi güçlendirirken ekstra faiz kazanmanın bir yolu.
CD kazançları vergilendirilir mi?
CD’lerden kazandığınız faiz gelir olarak kabul edilir, bu nedenle vergi başvurusunda bulunurken faizi dahil etmeniz istenecektir. Bankanız size genellikle vergi beyannamesi verirken kullanabileceğiniz bir 1099-INT ekstresi veya kazanılan faiz beyannamesi gönderir.
CD’min süresi dolduğunda ne olur?
CD’nizin süresinin sonuna geldiğinde, fonlarla ne yapacağınıza karar vermeniz gerekecektir. Anaparayı ve tahakkuk eden faizi nakit olarak alabilir veya fonları yeni bir CD’ye yeniden yatırmayı seçebilirsiniz (CD’yi “devirmek” olarak da bilinir). CD’nizi nakde çevirmek için adımlar atmazsanız, birçok CD otomatik olarak aynı vade uzunluğuyla ancak mevcut faiz oranlarıyla yenilenir, ancak endişelenmeyin; bankanız sizi önceden bilgilendirir ve CD’lerin bir ödemesi vardır. olgunlaştıktan sonra yenilenmeden önce geçen süre. Yeniden yatırım yapmaya veya CD’nizin otomatik olarak yenilenmesine izin vermeye karar vermeden önce, faiz oranlarının yükselip yükselmediğini ve başka bir yerden daha yüksek getiri elde edip edemeyeceğinizi düşünün. Hangi güncel oranların mevcut olduğunu görmek için bir Union Bank temsilcisiyle konuşun.
CD’lerin Avantajları
CD’ler, özellikle belirli kullanımlar için birçok faydası olan niş bir tasarruf ürünüdür. Her tasarruf ve yatırım ihtiyacını karşılamasa da, sundukları avantajlardan birkaçı şunlardır:
- Emniyet. Geleneksel CD’ler, FDIC tarafından hesap başına 250.000$’a kadar sigortalıdır, bu da CD’leri çok düşük riskli bir yatırım haline getirir.
- Tahmin edilebilirlik. CD’ler garantili bir faiz oranı ve getiri sunar. Genel CD oranları düşse bile faiz oranınız hesabı açtığınız günkü ile aynı kalır ve vade uzunluğu da sabit olduğu için ilk günden itibaren hesabın vadesi gelmiş değerini hesaplayabilirsiniz.
- Daha iyi oranlar. Özellikle faiz oranları yüksek olduğunda, CD’ler, özellikle uzun vadeli CD’ler için standart tasarruflara ve hatta para piyasası hesaplarına kıyasla önemli ölçüde daha yüksek APY’lere (yıllık yüzde getiriler) sahip olabilir.
- Esnek yatırım. CD merdiveni ile uzun vadeli CD’lerin faiz oranlarından yararlanmanıza ve aynı zamanda sermayenize düzenli olarak erişmenize olanak tanıyan esnek bir yatırım stratejisi oluşturabilirsiniz. CD merdiveni, art arda olgunlaşan farklı uzunluklarda birden fazla CD açmanıza olanak tanır ve her ikinizin de fonlara düzenli olarak erişmenizi sağlar. ve daha uzun vadeli faiz oranlarından yararlanın. Yatırımınızı artırmaya devam etmek için olgunlaştıkça CD’leri yenileyin veya gerektiğinde nakde çevirin.
CD’lerin dezavantajları
Yukarıda belirttiğimiz gibi, CD’lerin pek çok avantajı vardır, ancak her tasarruf ihtiyacı için mükemmel bir seçim değildir. Diğer yatırımlara göre daha kısıtlayıcı olabilirler ve oranlara bağlı olarak diğer uzun veya orta vadeli ürünlere göre size en iyi getiriyi vermeyebilirler. İşte CD’lerin dezavantajlarından bazıları:
- Daha az likidite. CD’nizin vadesi dolana kadar fonlarınıza erişemeyeceğiniz için, ihtiyaç duyabileceğiniz herhangi bir fonu kilitlememeniz önemlidir. Bu, tüm tasarruflarınızı tek seferde bir CD’ye koymanın akıllıca olmadığı anlamına gelir. Acil durumlar için ek bir likit tasarruf hesabınız olduğundan emin olun veya bunun yerine yüksek getirili bir tasarruf hesabı düşünün.
- Fırsat maliyeti. CD’ler düşük riskli olmakla birlikte, aynı zamanda hisse senetleri ve tahviller gibi diğer yatırım ürünlerinin getirilerinin gerisinde kalarak tarihsel olarak düşük getiri sağlarlar. Gençseniz ve emeklilik için para biriktiriyorsanız, paranızı IRA veya diğer yatırım ürünleri gibi daha yüksek getiri elde edebileceğiniz bir yere yatırmayı tercih edebilirsiniz. Kendileriyle ilişkili daha yüksek bir riske sahip olsalar da, IRA’lar gibi hesapların ortalama yıllık getirileri de daha yüksektir, bu da potansiyel kazançlarınızın, ara sıra piyasa düşüşlerine rağmen uzun vadede çok daha yüksek olabileceği anlamına gelir.
- Erken para çekme cezaları. Daha önce de belirttiğimiz gibi, CD’nizin vadesi gelmeden paraya ihtiyacınız varsa, size maliyeti olacaktır. Bazı CD’lerin belirli bir erken para çekme cezası vardır, diğerleri ise tüm kazandığınız faize mal olur. Her finans kurumunun erken para çekmeyle ilgili kendine özgü kuralları vardır, bu nedenle hesabınızı açmadan önce mutlaka bilgi alın.
CD Nasıl Açılır
Bir mevduat sertifikasını denemeye hazırsanız, şimdi bunu yapmak için en iyi zamanlardan biri. Aslında, mevcut yüksek faiz oranları, onları günümüzün ayı piyasasında hisse senetlerine harika bir yatırım alternatifi haline getiriyor. Ve başlamak için çok paraya ihtiyacınız yok—Union Bank’ta 100$ gibi düşük bir tutarla bir CD açabilirsiniz. Ayrıca New Hampshire ve Vermont’taki en iyi CD oranlarından bazılarına sahibiz!
CD’ler hakkında daha fazla bilgi edinmek veya CD ürünlerini karşılaştırmak için Kişisel Yatırma Sertifikası sayfamızı ziyaret edin. Hala sorularınız mı var? Konuşmak için bizimle iletişime geçin veya Berlin, St Albans, St Johnsbury, Shelburne, Fairfax, Hardwick, Jeffersonville, Jericho, Johnson, Lyndonville, Morrisville, Stowe, Vermont’ta Williston veya New Hampshire’da Littleton, Groveton veya Lincoln’de bir şubeye uğrayın. bir banka temsilcisine gidin ve bugün kendi CD’nizi açın!