Küçük Işletmelerin Göz Ardı Ettiği Sigorta Ihtiyacı

Bu köşedeki konuları düşünürken, küçük işletmeler için sigorta ihtiyacı hakkında yazıp yazmamak konusunda kararsız kaldım. Çok popüler bir konu değil. Ertesi sabah, Delhi, Chandni Chowk’taki Bhagirath Sarayı’ndaki yangın olayını okudum. 120’den fazla dükkanın, toplamda 1,5 milyar dolardan fazla kayıpla yıkıldığı tahmin ediliyor. 500 cr. Artık çitin üzerinde oturamazdım. Bu dükkanların büyük bir çoğunluğu sigortasız olurdu. Bu, hayatlarının birikimlerinin birkaç gün içinde silineceği anlamına gelir.

Bir yangın olayının küçük bir işletme üzerindeki etkisi çok yönlüdür. İlk olarak, stoklar, makineler, donanımlar ve diğer taşınmaz varlıklar biçimindeki sermayelerinin çoğunu kaybederler. İkincisi, çoğu işletme, hala ödenmemiş durumda olan hisse senedi veya varlıklar için ödeme yapacak alacaklılara sahip olacaktır. Bu alacaklılara ödeme yapılmazsa, girişimcilerin tedarik zincirlerini canlandırma yetenekleri sınırlıdır. Üçüncüsü, çoğu bankalardan ve NBFC’lerden işletme sermayesi kredisi alıyor. Tipik olarak, bu krediler şirket varlıklarının ve çoğu durumda girişimcinin kişisel varlıklarının teminatına karşıdır. Bu kurumlar, teminat vermek ve krediyi geri almak için borçlunun peşine düşerdi. Dördüncüsü, gelir elde etmek için kullanılan varlıklar bozulduğu için, bireyin gelir yaratma kapasitesi önemli ölçüde etkilenir. Bu nedenle, girişimciler sahip oldukları birikimlerden düzenli harcamaları karşılamak zorundadır. Son olarak, işletmeler zarar görmüş varlıklarını eski haline getirmek için genellikle borç para almak zorundadır. Bu tür krediler, sıkıntılı faiz oranlarında alınır ve böylece işletme gelirinde birkaç yıl boyunca bir iz bırakır.

Yangın olaylarını tartışırken, doğal afetler veya uçak çarpması gibi kazalar nedeniyle benzer katastrofik kayıplar olabilir. Bu kazaların bazıları imkansız görünüyor. Ama pandemi de öyleydi. Burada önemli olan nokta, bu tür olayların olasılığı düşük olmakla birlikte, hasarın şiddeti kişinin hayatını mahvedebilir.

Neyse ki, sigortacılar bu olayların düşük olasılığını sigorta priminde fiyatlandırıyor. Sıradan bir mağaza için yukarıdaki tüm riskleri karşılamanın maliyeti, varlıkların değerinin %0,1’inden azdır. Yani 100 yılı aşkın bir süredir varlığın değerinin %10’unu bile prim olarak ödemiyorsunuz. Bu tür primlerin de yalnızca yıllık olarak ödenmesi gerekir. Risk altında güvence altına alınan tutara göre yinelenen maliyet ihmal edilebilir düzeydedir. Maliyeti rasyonalize etmenin bir başka yolu da, bunu binanın yıllık banka faiz maliyeti veya elektrik faturası ile karşılaştırmaktır. Sigorta maliyetinin her ikisinden de daha az olması muhtemeldir.

Küçük işletme yangın sigortası artık iki özel ürünle kapsanmaktadır, yani toplam varlıkları 5 crore ve toplam varlıkları arasında değerlenen işletmeleri kapsayan Bharat Laghu Udyam Suraksha 5 ve 50 cr. Bu planların yerleşik kapsamlarından bazıları poliçe sahipleri için son derece uygundur. Bu teminatlardan biri de %15’e varan ‘eksik sigortadan muafiyet’ klozudur. İşletmeler genellikle politikaya bazı varlıkları eklemeyi kaçırır. Bu, tazminat ödemesi sırasında kesintilere neden oluyordu. Neyse ki, bu madde ile, eksik sigortanın% 15’ine kadar herhangi bir kesinti yapılmayacaktır. Yukarıdaki gibi ürünler aracılığıyla düzenleyici kurum, sigortayı daha erişilebilir hale getirmek için reformlar için bastırıyor.

Yerleşik kapsamın yanı sıra, dikkate almanızı önerdiğim iki kapak var. Birincisi Yangın Kâr Kaybı (Flop). Buna göre, işletme, işe iade süresi boyunca brüt kar ve sabit gider kaybı için tazmin edilir. Bu, girişimcinin günlük harcamalarını karşılamak için birikimlerini tüketmesine gerek kalmamasını sağlar. Bir Flop sigortasının maliyeti, yıllık brüt kar değerinin ve sabit giderlerin %0,1’inden azdır. İkincisi, bir kamu sorumluluk sigortasıdır. Bu, işiniz nedeniyle başkalarına verilen zararları karşılamak içindir. Örneğin, bulunduğunuz yerden çıkan ve diğer binalara sıçrayan bir yangın; diğer işletmelerin sahipleri ihmal nedeniyle size dava açabilir. Bu gibi durumlarda, poliçe avukat ücretlerini ve mahkeme tarafından hükmedilen tazminatı öder. Yaklaşık maliyeti için 3.000 10 lakh kamu sorumluluk sigortası.

Birkaç yıl önce, Bhagirath Sarayı gibi ticaret pazarlarına hizmet vermek için küçük bir ekip kurmuştuk. Mahalle esnafı derneklerinden büyük destek aldık. Bu derneklerin memurları, sigorta ihtiyacını takdir ettiler. Ancak, bireysel esnaf biraz dürtmeye ihtiyaç duyuyordu. Onlar için önlenebilir bir masraftı. Ne yazık ki pilot programı sonlandırmak ve çevrimiçi gelen müşteri adaylarına odaklanmak zorunda kaldık. İronik olarak, sigortaya en çok ihtiyacı olanlar buna en az değer veriyor. Bhagirath Sarayı olayıyla, yetersiz hizmet alanlara sigorta yaptırmanın ve pilotu yeniden başlatmanın bizim sorumluluğumuz olduğunu hissediyorum. Umarım, küçük işletmeler de birlikte hareket ederdi.

Abhishek Bondia, SecureNow.in’de baş yetkili ve MD’dir.

Hepsini yakala İş haberleri, Piyasa Haberleri, Flaş Haber Olaylar ve Son Haberler Live Mint’teki güncellemeler. İndir Nane Haber Uygulaması Günlük Piyasa Güncellemelerini almak için.

Daha
Az

Yorum yapın