Getiriniz Hdfc, Icici Ve Axis Bank Tarafından Sunulan %7 Faiz Oranını Geçebilir Mi?

RBI ilk olarak Mayıs ayında repo oranını 40 baz puan artırdı. Mayıs ve Aralık ayları arasında art arda yapılan beş zamdan sonra repo faizi %4’ten (Mayıs öncesi) %6,25’e yükseldi. Bununla birlikte, kredi büyümesinin mevduat büyümesini geride bırakmasıyla birlikte, bankalar daha fazla mudi çekmek için mevduat faiz oranlarını yükseltmektedir.

Önde gelen özel sektör kredi kuruluşu HDFC Bank’ın mevduatlarının çoğunda yıllık %7’ye varan oranlarda teklif vermesiyle, diğer küçük bankalar için çıta yüksek tutulmuştur. Birçok yatırımcı, bankalar arasında daha yüksek FD oranları için alışveriş yapma eğilimindedir ve bazen daha küçük bir mevduat tabanına sahip bankaları veya en iyi finansalları değil, daha yüksek faiz oranlarını tercih eder. Bu argüman, bugün Hindistan’ın en büyük bankalarından birinin yüksek bir eşik belirlemesiyle geçerli değil. Köklü NBFC’lerin AAA dereceli mevduatları, başka bir karşılaştırma noktası sunuyor. Örneğin, 1 yıllık ve 2 yıllık mevduatlarında %7,15 ve 3 yıllık kümülatif mevduatlarında %7,30 sunan Sundaram Finance’i ele alalım – önde gelen bankaların FD oranlarından çok da farklı değil. Bir başka tanınmış NBFC olan Bajaj Finance, 1 yıldan 5 yıla kadar değişen birikimli mevduatlarda %7,05 ile %7,95 arasında değişen oranlar sunmaktadır. En yüksek oran olan %7,95 sadece kendisine özel 44 ay vadeli mevduatta sunulmaktadır ve bir sonraki sunulan en yüksek oran %7,75’tir.

Şimdi ve sonra

HDFC Bank, 14 Aralık’ta mevduat faizlerini revize etti ve şu anda 15 aydan 10 yıla kadar olan mevduatlarında en yüksek oranı olan %7’yi sunuyor. ICICI Bank ve Axis Bank gibi diğer önde gelen özel sektör bankalarının da bu oranı sunduğunu unutmayın. ICICI Bank, 15 aydan 5 yıla kadar mevduat için %7 teklif ediyor, bunun ötesinde oran %6,9 ile biraz daha düşük. Axis bankası, 2 yıldan 10 yıla kadar olan mevduatlarında %7 sunuyor. Tüm bu oranlar, Rs’nin altındaki mevduatlar için geçerlidir. 2 cr.

Nisan ayına, yani RBI’nin faiz artırımları başlamadan öncesine dönecek olursak, HDFC Bank ve ICICI Bank’ın sunduğu en yüksek oran %5,45 ve Axis Bank %5,75’ti. Beş yıl. Aslında, hem özel sektörden hem de kamu sektöründen tüm planlı ticari bankaları hesaba katsak bile, bu tür görev sürelerinin FD’lerinde sunulan en yüksek oran sadece %6,5 idi. Bu, BankBazaar tarafından belirli vadelerdeki (yalnızca 5 yıla kadar) mevduatlar için derlenen temel verilerdir.

1-2 yıllık mevduata yatırım

Cazip görünen yaygın mevduat faiz oranlarıyla, önde gelen bankaların 1-2 yıllık FD’lerine yatırım yapmalı mısınız? Bu tür FD’ler, size daha uzun süreli mevduatlar kadar iyi (bazı durumlarda muhtemelen daha da iyi) oranlar getirebilirken, sizi yeniden yatırım riskine maruz bırakabilir. Bunun nedeni, bu FD’ler bir veya iki yıl içinde olgunlaştığında, bu parayı yeniden yatırmak için diğer seçenekleri keşfetmeniz gerekecek. O sırada faiz oranlarının nerede olduğuna bağlı olarak, daha iyi veya daha kötü bir anlaşma ile sonuçlanabilirsiniz. Faiz oranlarının nereye gideceğini kesin olarak tahmin etmek zor olsa da, ICRA Mali Sektör Derecelendirmeleri Kıdemli Başkan Yardımcısı ve Eş Grup Başkanı Anil Gupta bazı rehberlik sunuyor. “FD oranları henüz covid öncesi seviyelere ulaşmadı. Önümüzdeki aylarda bankacılık sistemi likiditesi daha da sıkılaşabileceğinden, daha fazla oran artışı için boşluk var. Bu, RBI’nin Şubat 2023’te yapması beklenen faiz artırımıyla birleştiğinde, bankaların önümüzdeki aylarda mevduat faizlerini 50-75 baz puan daha artırmasına neden olabilir.” Bu nedenle, 1-2 yıllık FD’ler cazip oranlar sunabilirken, yeniden yatırım riski dikkate alınmaya değer bir şeydir.

Alternatif olarak borç fonları

Aslında, daha uzun bir yatırım ufkunuz varsa (3 yıl veya daha uzun), borç fonları sizin için daha iyi bir vergi sonrası seçenek olabilir. Bu, özellikle %20 veya %30 gibi daha yüksek gelir vergisi dilimindeyseniz geçerlidir. Bunun nedeni, bir borç fonuna 3 yıl veya daha uzun süre yatırım yapmaya devam ederseniz, getirileriniz (uzun vadeli sermaye kazançları) endeksleme avantajıyla birlikte %20 oranında vergilendirilir. Bu, vergi yükümlülüğünüzü önemli ölçüde azaltabilir.

Tabii ki, sabit olan FD’lerden elde edilen getirilerin aksine, borç fonlarından elde edilenler piyasa bağlantılıdır. Açık uçlu bir borç fonuna giriş ve çıkış anınız arasındaki faiz oranlarındaki hareketler, getirinizi etkileyebilir. Bunu büyük ölçüde aşmanın tek yolu, hedef vade fonlarına (TMF) yatırım yapmaktır. Bunlar, fon vadesi dolana kadar yatırımda kalanlara makul bir getiri öngörülebilirliği (yatırım sırasında gösterge getirisi bilinir) sunan, tanımlanmış bir vadeye ve yüksek kredi kalitesine sahip borç fonlarıdır. Bir TMF, belirli bir endeksin tahvillerine pasif olarak yatırım yapar ve izlediği endeksle aynı vadeye sahiptir. Fonun yatırım sırasındaki vadeye kadar getirisi (YTM) eksi gider oranı gösterge niteliğindeki getirinizi verir. Örneğin, Edelweiss MF’den alınan ve günlük olarak güncellenen YTM’lerin kolayca bulunabildiği TMF’leri ele alalım. Bunlar 3,5 ila 4,5 yıl vadeli fonlar için %7,37 ila %7,45 arasında YTM sunuyor. Çeşitli vade ve portföy kompozisyonu ile çok çeşitli TMF’ler sunan birkaç yatırım fonu evi ile yatırımcıların bu alanda seçim yapabilecekleri yeterli seçenekleri vardır.

Yaşlılar için depozitolar

Bununla birlikte, yaşlı vatandaşlar söz konusu olduğunda, banka mevduatları hala cazip bir seçim olabilir. Yaşlı vatandaşlara (60 yaş ve üstü) 5 yıl 1 günden 10 yıla kadar vadeli mevduatlarda %7,75 teklif veren HDFC Bankası örneğini ele alalım. Rs külliyatı olan yaşlı bir vatandaşsanız. 1 crore, o zaman Rs faiz geliri kazanabilirsiniz. Önümüzdeki 10 yıl boyunca her yıl 7,75 lakh. Eski vergi rejiminde olduğunuzu ve başka bir gelirinizin olmadığını varsayarsak, vergi yükümlülüğünüz (sağlık ve eğitim vergisi dahil) Rs’ye gelecektir. Yılda 67.600, yani yalnızca %8,7’lik efektif vergi oranı (tabloya bakın). Bu, Gelir Vergisi web sitesindeki vergi hesaplayıcısına dayanmaktadır.