Ev sahibi olmak uzun zamandır Amerikan rüyasının bir parçası olarak görülüyor. Geleneksel görüş, sahip olmanın kiralamaktan daha iyi olduğu yönündedir, esas olarak mülkiyet yoluyla ev eşitliği oluşturma kavramı nedeniyle. Bir ev sahibi olarak, emlak vergileri, ev onarımları, ev sahibi sigortası ve ipotek ödemeleri için harcadığınız yıllık tutarları hesaplarken, mülkiyetin avantajlarını sorguladığınız zamanlar olabilir.
Bir evin getirebileceği ek masraflara rağmen, ev sahibi olmak birçok fayda sağlar. Yıllar geçtikçe eviniz, özel projeleri finanse etmenize ve sizi beklenmedik yaşam olaylarına karşı korumanıza yardımcı olabilecek öz sermaye oluşturur. Union Bank, 1891’den beri Vermont ve New Hampshire’daki komşularımıza ev öz kaynaklarından yararlanmalarına ve ev sahipliğinden en iyi şekilde yararlanmalarına yardımcı oluyor. Bu makale, ev rehni kavramını daha ayrıntılı olarak açıklayacak ve bir ev rehni kredi limitinin (HELOC) sizin için nasıl çalışabileceğini gösterecektir.
Ana Sermaye Nedir?
Konut rehni, ipoteğinizin bakiyesine göre evinizin değerinin zaman içindeki artışıdır. İpoteğiniz için 100.000$ borcunuz varsa ve evinizin ekspertiz değeri 225.000$ ise, 125.000$ ev rehni tahakkuk ettirdiniz (225.000$ – 100.000$). Evinizi satmaya karar verirseniz, satış anında bu karı elde edeceksiniz. Satmaya hazır değilseniz, ev rehni kredisi veya ev rehni kredisi (HELOC) ile artan ev değerinden yararlanmaya devam edebilirsiniz. Evinizin değerinden emin değilseniz, Union Bank’taki borç verme ekibi, evinizdeki mevcut sermaye miktarını belirlemenize yardımcı olabilir.
Evinizin eşitliğinden ne zaman yararlanmaya başlayabilirsiniz?
Evinizi satın aldığınız günü hatırlıyor musunuz? Peşinatınız, evinizin bir yüzdesine anında sahip olmanıza yardımcı olurken, kalan kısım banka tarafından finanse edildi. Tipik olarak, bir konut kredisi limitinden yararlanmak için, evinizin en az yüzde 20’sine sahip olmanız gerekir. Aylık ipotek ödemenizle sadece faizi değil, anaparayı ödemek öz sermaye oluşturmanıza yardımcı olur. Evinizin yüzde 20’sinden fazlasına sahip olduğunuzda, evinizin öz sermayesinin yüzde 80’ine kadar borç almak için başvurabilirsiniz. Örneğin: Evinizin değeri 200.000 ABD Doları ise, değerin %80’i 160.000 ABD Dolarıdır. İlk ipotek bakiyeniz 150.000 $ ise, muhtemelen 10.000 $ kredi almaya hak kazanabilirsiniz.
HELOC nedir?
HELOC, konut öz sermayenizin teminat olarak hareket ettiği teminatlı bir kredidir. Maksimum bir kredi tutarı için onaylandınız ve ihtiyaç duyduğunuzda krediye karşı çek yazıyorsunuz. Tipik kredi süresi, ödünç aldığınız tutarlara faiz ödediğiniz 10 yıldır. Borçlanma süreniz sona erdikten sonra geri ödeme süreniz başlar. Geri ödeme süreniz boyunca, kredi ödenene kadar anapara ve faizi geri ödemeyi bekleyebilirsiniz. Tipik bir geri ödeme süresi 10 yıldır. Bu süreler bankadan bankaya değişir, ancak borç alma ve geri ödeme kavramları aynı kalır.
HELOC’un kredi kartı veya diğer bireysel kredilerden farkı nedir?
Ev kredisi toplu ödemeli bir kredidir, ancak HELOC daha çok bir kredi kartı gibi davranır. Konut kredisi ile kredi tutarının tamamını alırsınız ve tutarın tamamına hemen faiz ödemeye başlarsınız. Ek fona ihtiyacınız varsa, yeni bir kredi için başvuru sürecini tekrar tamamlamanız gerekir.
HELOC, zaman içinde büyük miktarda fona erişim sağlamak için bir kez başvurmanıza olanak tanır. HELOC ile faiz yalnızca ödünç aldığınız miktara tahakkuk eder. Örneğin, 100.000 $’lık bir HELOC için onay alabilir ve yeni bir HVAC sistemi için hemen 8.000 $ borç alabilirsiniz. 8.000 ABD doları için faiz ödemeleri başlayacak ve gerektiğinde kullanmak için kalan 92.000 ABD dolarına erişiminiz devam edecek.
Bir kredi kartıyla, genellikle bir HELOC’tan daha küçük bir kredi tutarıyla sınırlandırılırsınız. Kredi kartları teminatsız borç olduğundan, teminatlı bir ev rehni kredi limitinden çok daha yüksek bir faiz oranı ödersiniz. Kredi kartlarına olan faiz vergiden düşülmez, ancak HELOC faizi belirli durumlarda vergilerinizden düşülebilir. IRS’ye göre, vergiden düşülebilir kredi faizi, genellikle “evinizi satın almak, inşa etmek veya önemli ölçüde iyileştirmek” için kullanılan fonlar için mevcuttur.
Bir HELOC’u nasıl kullanabilirim?
Neden HELOC açmam gerektiğini merak ediyorsanız, birçok farklı sebep var. Bir ev öz sermaye kredisinin vergi avantajlarından yararlanmak istiyorsanız, fonları ev geliştirme projeleri için kullanmak isteyeceksiniz. HELOC’unuzu nasıl harcayacağınıza karar vermeden önce vergi uzmanınıza danışın.
Bir HELOC’tan yapılan satın alımların evle ilgili olması gerekmez. Herhangi bir kişisel ihtiyacınızı finanse etmek için konut kredisi limitinizi kullanabilirsiniz. HELOC’lar kredi kartlarından daha düşük bir faiz oranı sunduğundan, birçok borçlu aşağıdaki durumları finanse etmek için ev özkaynaklarından yararlanır:
- Kredi kartı borcunu konsolide etme
- Bir düğün için ödeme yap
- Bir çocuğun üniversite eğitimini karşılayın
- Yeni bir iş kurmak
- Rüya gibi bir tatil için fon sağlayın
- İkinci bir evde peşinat ödeyin
- Bir mutfağı veya banyoyu yenileyin
- Yeni cihazlar satın alın
Bir HELOC’taki fonlar uzun yıllar kullanılabilir kaldığından, aileniz için bir acil durum fonu olarak hizmet edebilirler. Beklenmedik tıbbi faturalar, araba tamirleri veya ev bakımı HELOC’unuzdan gelen fonlarla ödenebilir. Parayı harcayana kadar faiz tahakkuk ettirmediğiniz için, ev rehni krediniz, beklenmedik maliyetlerin ortaya çıkması durumunda büyük bir güvenlik ağıdır.
Union Bank sizin için doğru HELOC’a sahip
Gerçek bir topluluk bankası olarak Union Bank, ev rehni kredisine tüm hizmetlerimize getirdiğimiz aynı temel değerlerle yaklaşır. Kişiselleştirilmiş ilgi, mevcut durumunuzu ve finansal hedeflerinizi öğrenmemizi sağlar. Özenli müşteri hizmetleri, birisinin sorularınızı yanıtlamak için her zaman hazır olduğu anlamına gelir. Ve daha büyük bankalarla aynı çevrimiçi bankacılık ve diğer kolaylık hizmetlerini sunuyoruz.
Ev rehni kredileri ve HELOC’ler hakkında daha fazla bilgi edinmek isterseniz, kuzey Vermont ve kuzey New Hampshire’daki 18 şubemizden birine uğrayın. Ekibimiz, durumunuz için mükemmel konut kredisini bulmanıza yardımcı olabilir. Ev tadilatına yatırım yapmak veya kredi kartı borcunu ödemek için ev sermayenizi kullanmaya hazırsanız, çevrimiçi ipotek uygulamamızda gezinmek kolaydır ve başlamanıza yardımcı olabilir. Vermont ve New Hampshire’daki en iyi HELOC’ler için bugün Union Bank ile iletişime geçin.